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    只要你稍微動(dòng)一下腦筋，就可以從一個(gè)普通的“懶人”變成一個(gè)聰明的“懶人”。我們本著“為懶人服務(wù)”的理念，對(duì)近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)新產(chǎn)品和新方式進(jìn)行了一番精選，總結(jié)出的十大懶招足以讓你輕輕松松玩轉(zhuǎn)投資市場(chǎng)，優(yōu)哉由哉地賺錢(qián)。

    懶人理財(cái)之銀行賬戶篇

    短期理財(cái)多賺利息定活互轉(zhuǎn)死錢(qián)變活

    知道嗎？0.72%！這是銀行超低的活期存款利率，也是理財(cái)懶人閑置資金的最可能收益。而事實(shí)上，只要你稍微動(dòng)一下腦筋，就可以改變這個(gè)數(shù)字，將利率翻倍，而如果再承擔(dān)一點(diǎn)小小的風(fēng)險(xiǎn)，你的收益將是這個(gè)數(shù)字的3倍。

    懶招1：約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存或定活互轉(zhuǎn)

    重點(diǎn)推薦：浦發(fā)銀行和廣發(fā)銀行的定活互轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)（約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存各家銀行都有）

    小劉最近取出了積攢的20萬(wàn)元錢(qián)去提前還款，其中一筆10萬(wàn)元的定期卻多少讓他遺憾。這筆錢(qián)被存了一年定期，而且他想當(dāng)然地選擇了自動(dòng)轉(zhuǎn)存。銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)存了1年期，1年期到時(shí)正是去年10月，而他現(xiàn)在還款卻在4月份，因此今年的利息被按照活期存款利率計(jì)算。

    事實(shí)上，還有一個(gè)約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存可以讓小劉多得利息。自動(dòng)轉(zhuǎn)存是根據(jù)原存期來(lái)推定轉(zhuǎn)存期的，比如一年期的定期存單，過(guò)期即轉(zhuǎn)存一年；但如果是約定轉(zhuǎn)存期，存款人在存款時(shí)就需對(duì)存期和轉(zhuǎn)存期有個(gè)預(yù)判，進(jìn)行統(tǒng)籌考慮，而且由于轉(zhuǎn)存期可以選擇3個(gè)月、半年、一年等各檔定期存款期限，無(wú)論采用哪一檔，都要比活期利率多出不少。我們稍加比較：

    如果原存期為1年的，一年半后所得利息＝1年定期利息＋半年活期利息，利息總額為2610元。但如果你選擇了約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存，如果將存期約定為1年，轉(zhuǎn)存期約定為半年，那么，一年半后所得利息＝1年定期利息＋半年定期利息，利息總額為3285元。

    定活互轉(zhuǎn)。而如果“懶人”再懂得利用銀行的一些特色服務(wù)，靈活進(jìn)行定期存款和活期存款之間的轉(zhuǎn)化定制，則更是多得利息了。

    在廣東發(fā)展銀行和浦東發(fā)展銀行，你都會(huì)得到類似定活兩便的業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)尤其適合那些進(jìn)多出少，習(xí)慣通過(guò)存款來(lái)進(jìn)行簡(jiǎn)單理財(cái)?shù)摹皯腥恕眰儭Ｖ灰?a href=/zhuanti/kehu.htm target=_blank>客戶設(shè)定活期賬戶觸發(fā)金額及最低保留余額，當(dāng)卡內(nèi)活期余額達(dá)到觸發(fā)金額時(shí)，賬戶自行將大于最低保留金額的活期存款部分轉(zhuǎn)存為預(yù)設(shè)期限的定期存款。當(dāng)然，在你動(dòng)用該筆款項(xiàng)時(shí)，你也完全不必為流動(dòng)性的問(wèn)題擔(dān)心，你可以隨時(shí)支取，銀行將按照“后進(jìn)先出”原則將該筆存款自動(dòng)轉(zhuǎn)回活期。

    舉例說(shuō)，如果你設(shè)置1000元為自己理財(cái)通卡的觸發(fā)金額，那么當(dāng)余額大于1000元時(shí)，多余的部分將自動(dòng)轉(zhuǎn)為你預(yù)設(shè)期限的定期存款，但如果你消費(fèi)或者取款的金額大于1000元的時(shí)候，如1500元，那么500元將從定期賬戶支取，并按照活期計(jì)算利息，但其它部分仍然按定期利息計(jì)算。

    無(wú)論是約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存還是定活互轉(zhuǎn)，都是銀行向普通客戶提供的服務(wù)，而且操作起來(lái)比較方便，只是在存款的時(shí)候多一個(gè)小步驟，它也因此更加適合工薪階層。

    懶招二：巧用短期人民幣理財(cái)

    重點(diǎn)推薦：上海銀行“利生利”，光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)周計(jì)劃”

    而“懶人”偏愛(ài)活期儲(chǔ)蓄的另外一個(gè)原因是，惟恐有不時(shí)之需。他們也因此更加注重資金在流動(dòng)性方面的要求。

    我們推薦的另外一個(gè)既可保證流動(dòng)性，又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的產(chǎn)品，可能需要你稍微費(fèi)一點(diǎn)工夫，跑去銀行網(wǎng)點(diǎn)簽署一個(gè)理財(cái)協(xié)議。但也僅此而已，如果你隨時(shí)需要資金，可以在任何時(shí)候支取，而且無(wú)須提前通知銀行，像辦理通存通兌的活期儲(chǔ)蓄一樣，方便地在該行任意一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支取。

    這款名為“利生利”的產(chǎn)品是上海銀行推出的個(gè)人人民幣短期存款產(chǎn)品，期限分為1天和7天，年利率分別為1.08%和1.62%，起存額為5萬(wàn)元，復(fù)利計(jì)息。該產(chǎn)品具有活期儲(chǔ)蓄的操作靈活性，但其固定收益率分別是活期儲(chǔ)蓄的1.5和2.25倍。據(jù)上海銀行有關(guān)工作人員介紹，該產(chǎn)品可根據(jù)客戶自主設(shè)定，每1天或7天為一個(gè)計(jì)息周期。結(jié)息日自動(dòng)將上一結(jié)息日的本金和利息轉(zhuǎn)入本計(jì)息周期進(jìn)行復(fù)利計(jì)息，因此實(shí)際收益將大于銀行承諾的固定收益。

    類似的產(chǎn)品還有光大銀行上海分行的“陽(yáng)光理財(cái)周計(jì)劃”。“陽(yáng)光理財(cái)周計(jì)劃”是指光大銀行以7天為一個(gè)周期，為簽約客戶循環(huán)理財(cái)?shù)娜嗣駧爬碡?cái)業(yè)務(wù)。該計(jì)劃最低理財(cái)金額為人民幣5萬(wàn)元，客戶簽訂陽(yáng)光理財(cái)周計(jì)劃協(xié)議后，只要客戶陽(yáng)光卡主賬戶資金符合協(xié)議簽訂的金額，則自簽約日次日起系統(tǒng)自動(dòng)每天按協(xié)議約定方式及金額扣劃一次理財(cái)資金到理財(cái)賬戶，進(jìn)行自動(dòng)理財(cái)，年利率為1.62%。

    懶招三：利用貨幣市場(chǎng)基金打理閑置賬戶

    重點(diǎn)推薦：深發(fā)展的“聚財(cái)寶———現(xiàn)金增利計(jì)劃”、廣發(fā)行的“薪+薪”理財(cái)業(yè)務(wù)，招商銀行的“溢財(cái)通”

    貨幣市場(chǎng)基金是很好的現(xiàn)金管理工具。其投資組合范圍僅限于依法公開(kāi)發(fā)行的、具有良好流動(dòng)性的短期貨幣工具，風(fēng)險(xiǎn)非常有限。它的最大好處是沒(méi)有申購(gòu)贖回費(fèi)用，而且可以隨時(shí)贖回，T+1即可到賬。當(dāng)然，它的另外一個(gè)劣勢(shì)是，每月有了閑置資金，需要每月去做一次申購(gòu)。這對(duì)于“懶人”來(lái)說(shuō)，可不是一件容易的事情。

    也有一勞永逸的好法子。在一些商業(yè)銀行，如深圳發(fā)展銀行有“聚財(cái)寶———現(xiàn)金增利計(jì)劃”，廣東發(fā)展銀行有“薪+薪”理財(cái)業(yè)務(wù)，它們共同的做法是讓客戶將日常的閑散資金和各種收入集中到一個(gè)賬戶，客戶與銀行簽約，銀行利用基金公司的貨幣市場(chǎng)基金，將客戶約定的活期儲(chǔ)蓄存款在每月月初申購(gòu)、月末贖回，通過(guò)投資貨幣市場(chǎng)基金提高客戶資金的回報(bào)率。年收益通常在2%左右。起點(diǎn)門(mén)檻都是10000元，并且按1000元的整數(shù)倍增加。

    招商銀行則為自己的財(cái)富賬戶客戶增加了一項(xiàng)新的服務(wù)，只需要在開(kāi)通“溢財(cái)通”功能時(shí)設(shè)定一次，就能將賬戶內(nèi)的閑置資金自動(dòng)轉(zhuǎn)成招商現(xiàn)金增值基金或其他理財(cái)產(chǎn)品，從而獲得增值服務(wù)和額外收益。只要個(gè)人在招商銀行的綜合資產(chǎn)超過(guò)5萬(wàn)元，即可以減免賬戶管理費(fèi)用。比如說(shuō)，客戶設(shè)定5000元為賬戶保留最低現(xiàn)金余額，開(kāi)通“溢財(cái)通”后，招商銀行的系統(tǒng)將每天檢查賬戶余額，如果日終處理時(shí)賬戶余額高于客戶設(shè)定的5000元保留余額，高出的資金就自動(dòng)溢出申購(gòu)招商現(xiàn)金增值基金或其他理財(cái)產(chǎn)品。