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    隨著全球金融危機(jī)的持續(xù)爆發(fā)和國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控的進(jìn)一步加強(qiáng)，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)正面臨著一次前所未有的挑戰(zhàn)：銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，盈利結(jié)構(gòu)和能力受到空前壓力，銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。中小商業(yè)銀行只有迅速適應(yīng)這一新形勢(shì)，積極推進(jìn)“七個(gè)轉(zhuǎn)變”，建立適應(yīng)宏觀調(diào)控和市場(chǎng)要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，才能在“多面夾擊”的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展。

　　主動(dòng)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)由粗放式經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變

　　要以貨幣信貸政策從穩(wěn)健轉(zhuǎn)向從緊為前提，有針對(duì)性地貫徹“突出重點(diǎn)、區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的方針，進(jìn)一步調(diào)整信貸投向，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，切實(shí)防范貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，加大優(yōu)質(zhì)行業(yè)和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)力度。

　　一是嚴(yán)密監(jiān)測(cè)貸款企業(yè)和所在行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范。對(duì)受商品價(jià)格變化影響明顯的生產(chǎn)流通企業(yè)、經(jīng)濟(jì)周期高度敏感行業(yè)和企業(yè)，要對(duì)企業(yè)銷(xiāo)售收入、應(yīng)收賬款、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)等指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)；農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)存在自然生產(chǎn)周期、有色金屬價(jià)格受?chē)?guó)際市場(chǎng)影響明顯、基礎(chǔ)建材價(jià)格受投資影響大，與此相關(guān)的行業(yè)都面臨較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)口的快速增加也會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)供應(yīng)帶來(lái)沖擊，要對(duì)其中蘊(yùn)含的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)予以關(guān)注；經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)還會(huì)對(duì)個(gè)人就業(yè)、收入產(chǎn)生影響，個(gè)人貸款質(zhì)量變化情況需密切關(guān)注，并預(yù)先防范。

　　二是主動(dòng)落實(shí)相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，積極介入鼓勵(lì)類(lèi)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，主動(dòng)退出禁止類(lèi)、限制類(lèi)產(chǎn)業(yè)的貸款。高度關(guān)注國(guó)家有關(guān)環(huán)保、土地、出口退稅、節(jié)能減排政策走向，尤其是對(duì)“兩高一剩”行業(yè)，低利潤(rùn)、依靠出口退稅獲取收益的出口企業(yè)，自有資金少、實(shí)力差的房地產(chǎn)企業(yè)，前幾年過(guò)度擴(kuò)張、負(fù)債過(guò)高、市場(chǎng)需求未達(dá)到預(yù)期水平的企業(yè)，部分競(jìng)爭(zhēng)力弱、技術(shù)落后、上下游關(guān)系松散、缺乏談判話(huà)語(yǔ)權(quán)、經(jīng)營(yíng)依賴(lài)出口但技術(shù)含量低的企業(yè)盡可能實(shí)施信貸退出。同時(shí)，適時(shí)推出“綠色信貸”授信業(yè)務(wù)品種，優(yōu)先將環(huán)境因素列為信貸準(zhǔn)入條件的重點(diǎn)考察要素。

　　三是抓住機(jī)會(huì)積極調(diào)整信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)，開(kāi)拓新市場(chǎng)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。對(duì)有原創(chuàng)技術(shù)、獨(dú)立知識(shí)產(chǎn)權(quán)的高新技術(shù)企業(yè)，市場(chǎng)潛力大、綜合運(yùn)作能力強(qiáng)的企業(yè)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的企業(yè)，國(guó)際間產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，以及一些技術(shù)先進(jìn)有發(fā)展?jié)摿Α⒛塥?dú)立承接或參與國(guó)家重點(diǎn)技術(shù)項(xiàng)目及課題的中小型企業(yè)客戶(hù)，制訂相關(guān)政策，加大開(kāi)拓力度。

　　加快實(shí)施發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，推進(jìn)由單一盈利模式向多元化發(fā)展的轉(zhuǎn)變

　　隨著資本市場(chǎng)的發(fā)育、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速，銀行存貸款增速將不斷下降，作為當(dāng)前銀行利潤(rùn)支柱的存貸利差的相對(duì)收窄，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式缺乏后勁，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間必將逐步萎縮。中小商業(yè)銀行只有主動(dòng)順應(yīng)發(fā)展潮流，逐步開(kāi)拓新興銀行業(yè)務(wù)，才能不斷發(fā)展壯大，立于不敗之地。一是積極推進(jìn)資產(chǎn)、負(fù)債和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不斷擴(kuò)大以投行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、個(gè)金業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)為代表的新型銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的份額和影響力，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，探索商業(yè)銀行綜合化、多元化經(jīng)營(yíng)道路。二是加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和推廣，樹(shù)立市場(chǎng)品牌，積累創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比重，進(jìn)一步改善收入結(jié)構(gòu)。三是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在這一新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，各家銀行幾乎處于同一起跑線(xiàn)上。中小商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件，加快網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，大力推進(jìn)渠道轉(zhuǎn)型，依托網(wǎng)上銀行突破地域限制，贏得競(jìng)爭(zhēng)先機(jī)，培育銀行利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　建立特色業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品創(chuàng)新體系，推進(jìn)由同質(zhì)化服務(wù)向“特色銀行”的轉(zhuǎn)變

　　積極打造“特色銀行。結(jié)合區(qū)域金融服務(wù)需求實(shí)際，發(fā)揮中小商業(yè)銀行面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶(hù)的特點(diǎn)，不斷培育和擴(kuò)大比較優(yōu)勢(shì)，在特定社區(qū)范圍內(nèi)為客戶(hù)提供個(gè)性化、差異化金融服務(wù)，與客戶(hù)保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系，大力拓展零售銀行業(yè)務(wù)，打造特色品牌和比較優(yōu)勢(shì)，努力克服服務(wù)同質(zhì)同類(lèi)化問(wèn)題，避免片面追求“你有我也有”、低水平競(jìng)爭(zhēng)、粗放式運(yùn)營(yíng)。比如，積極拓展大型商業(yè)銀行關(guān)注相對(duì)較少的“三農(nóng)”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

　　持續(xù)開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。積極爭(zhēng)取各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)資格，尤其是基金托管、短期融資券發(fā)行、年金管理、第三方存管等業(yè)務(wù)資格，努力縮小與大型商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品線(xiàn)差距。同時(shí)，積極開(kāi)展自主創(chuàng)新，發(fā)展貸款替代性產(chǎn)品，培育自身金融創(chuàng)新能力，打造“人無(wú)我有、人有我優(yōu)”的優(yōu)勢(shì)。

　
　　建立風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)與資本實(shí)力相匹配機(jī)制，實(shí)現(xiàn)由規(guī)模約束向資本約束的轉(zhuǎn)變

　　在宏觀調(diào)控政策不斷從緊、銀行體系流動(dòng)性持續(xù)收縮、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的復(fù)雜形勢(shì)下，中小商業(yè)銀行必須強(qiáng)化“資本經(jīng)營(yíng)、量入為出、成本收益”理念，注重風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理和資本約束，并通過(guò)精細(xì)化的資產(chǎn)負(fù)債管理，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債期限、結(jié)構(gòu)和總量之間的均衡。

　　一是探索建立資本充足率管理、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率管理、經(jīng)濟(jì)資本管理和經(jīng)濟(jì)增加值管理的協(xié)調(diào)互動(dòng)機(jī)制。運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)方法，建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和定價(jià)模型，適時(shí)主動(dòng)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，努力擴(kuò)大資本消耗較低或不占用資本的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以有效降低各項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)資本的消耗，確保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)與資本實(shí)力相匹配。在總資產(chǎn)中，盡量降低信貸資產(chǎn)的比例，提高非信貸資產(chǎn)的比重；從貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，減少批發(fā)性貸款的比例，增加個(gè)人消費(fèi)信貸；從收益結(jié)構(gòu)來(lái)看，增加中間業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)的收入。

　　二是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債管理的專(zhuān)業(yè)化和精細(xì)化。運(yùn)用預(yù)測(cè)模型和量化工具，及時(shí)跟蹤監(jiān)控資產(chǎn)負(fù)債運(yùn)行情況，全面分析資產(chǎn)負(fù)債的成本和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，調(diào)整資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，建立一個(gè)有利于分散風(fēng)險(xiǎn)的多元化資產(chǎn)組合和負(fù)債組合，使資產(chǎn)負(fù)債的“免疫組合”對(duì)利率波動(dòng)變得不敏感，避免當(dāng)前市場(chǎng)利率波動(dòng)和流動(dòng)性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。積極開(kāi)展資產(chǎn)證券化的嘗試，改善資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性。還要積極提高商業(yè)銀行產(chǎn)品的自主定價(jià)能力，研究建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)體系，強(qiáng)化集中調(diào)控力度，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部資源的有效配置，提升資產(chǎn)負(fù)債管理的專(zhuān)業(yè)水平。

　　三是完善經(jīng)濟(jì)資本管理體系。中小商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)上籌資的難度相對(duì)較大，況且只靠補(bǔ)充資本是不夠的，還要靠調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。要將經(jīng)濟(jì)資本考核作為一個(gè)主要指標(biāo)，通過(guò)指標(biāo)考核引導(dǎo)各經(jīng)營(yíng)單位細(xì)化經(jīng)濟(jì)資本的測(cè)算與考核，開(kāi)展資本節(jié)約型、知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，使經(jīng)濟(jì)資本、EVA等觀念深入員工心中，進(jìn)而持續(xù)緩解資本壓力。

　　建設(shè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和優(yōu)秀合規(guī)文化，實(shí)現(xiàn)由防范當(dāng)期風(fēng)險(xiǎn)向建設(shè)長(zhǎng)效風(fēng)控機(jī)制的轉(zhuǎn)變

　　有效加強(qiáng)流動(dòng)性管理。進(jìn)一步做好一般存款組織工作，大力吸收穩(wěn)定性較高的大額長(zhǎng)期存款，切實(shí)提高貸款留存率。同時(shí)加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理，積極開(kāi)拓融資渠道，及時(shí)補(bǔ)充流動(dòng)性需要。還要發(fā)展同業(yè)存款業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展金額高、期限長(zhǎng)、成本適中的同業(yè)存款營(yíng)銷(xiāo)工作，提高資產(chǎn)負(fù)債期限的匹配性。

　　加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范。盡快強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，借鑒國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段，制定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略目標(biāo)，建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系、技術(shù)體系和報(bào)告分析體系，掌握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)、控制的主要方法和手段，全面提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的銀行收益最大化。

　　積極開(kāi)展合規(guī)文化建設(shè)，切實(shí)防范各類(lèi)操作風(fēng)險(xiǎn)。以完善激勵(lì)約束機(jī)制為手段，推動(dòng)合規(guī)制度建設(shè)，實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造，把合規(guī)意識(shí)融入到內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)流程；扎實(shí)開(kāi)展合規(guī)文化建設(shè)，推廣“倡導(dǎo)合規(guī)、懲處違規(guī)”的價(jià)值觀念，努力實(shí)現(xiàn)由合規(guī)制度到合規(guī)文化、由被動(dòng)合規(guī)到主動(dòng)合規(guī)的轉(zhuǎn)變。

　　建立前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在關(guān)注當(dāng)前宏觀調(diào)控背景下資產(chǎn)或項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要積極引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的“壓力測(cè)試”策略，對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估，并且建立可能的應(yīng)對(duì)措施。同時(shí)，加快構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步改善公司治理結(jié)構(gòu)，提高決策的科學(xué)性和透明度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)自我約束機(jī)制；利用自身優(yōu)勢(shì)，抓住當(dāng)前盈利空間擴(kuò)大的機(jī)遇，加大核銷(xiāo)損失類(lèi)資產(chǎn)力度，盡快消化歷史財(cái)務(wù)包袱，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度，提高撥備覆蓋率和資本充足率。

　　加快提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)由后發(fā)后進(jìn)到后發(fā)先進(jìn)的轉(zhuǎn)變

　　較之大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)較為薄弱，但只要奮起直追，在較高的起點(diǎn)上加強(qiáng)人才、科技以及企業(yè)文化建設(shè)，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)發(fā)展后勁，中小商業(yè)銀行就會(huì)在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中迎頭趕上直至勝出。

　　建設(shè)人力資源支持系統(tǒng)。一方面，積極吸引人才，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)；另一方面，推行市場(chǎng)化用人機(jī)制，激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力；同時(shí)積極構(gòu)建起規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的員工職業(yè)培訓(xùn)教育體系，不斷提高員工適應(yīng)新形勢(shì)、新要求和新技術(shù)的能力。

　　建設(shè)科技信息支持系統(tǒng)。金融創(chuàng)新對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)手段要求越來(lái)越高，中小商業(yè)銀行必須依靠科技手段，使銀行審慎管理從傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)型提升為標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化的現(xiàn)代管理。同時(shí)，視信息科技為銀行發(fā)展的“引擎”，在人力、物力投入方面優(yōu)先保證信息技術(shù)發(fā)展、應(yīng)用和創(chuàng)新的要求，以信息技術(shù)引領(lǐng)業(yè)務(wù)和提升管理，增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　建設(shè)企業(yè)文化支持系統(tǒng)。一流的企業(yè)離不開(kāi)一流的企業(yè)文化。要積極開(kāi)展企業(yè)文化建設(shè)，凝聚員工的理念、意志和行為，統(tǒng)一銀行的價(jià)值取向、奮斗目標(biāo)和行為準(zhǔn)則，支配員工的個(gè)人行為，全面提升銀行競(jìng)爭(zhēng)軟實(shí)力，打造“百年老店”。

　　建設(shè)品牌銀行支持系統(tǒng)。針對(duì)原有服務(wù)對(duì)象、服務(wù)地域狹窄，社會(huì)認(rèn)知度偏低的現(xiàn)實(shí)，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極培育員工的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，完善客戶(hù)經(jīng)理制度，建設(shè)營(yíng)銷(xiāo)組織和管理體系，將營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品、提升形象的意識(shí)貫穿在各項(xiàng)工作中，不斷提高銀行口碑及知名度。

　　適時(shí)進(jìn)行戰(zhàn)略重組，推進(jìn)由區(qū)域性銀行向跨區(qū)域發(fā)展的轉(zhuǎn)變

　　中小商業(yè)銀行大多由城市信用社和農(nóng)村信用社改制而來(lái)，網(wǎng)點(diǎn)布局限于某一區(qū)域，在貨幣政策從緊的情況下，難以實(shí)現(xiàn)各分支機(jī)構(gòu)間資金的跨區(qū)域調(diào)撥，也不易分散貸款行業(yè)和客戶(hù)較為集中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。要從根本上改變這一現(xiàn)狀，必須走做大做強(qiáng)、跨區(qū)域發(fā)展道路。一是進(jìn)一步整合區(qū)域發(fā)展資源，聯(lián)合區(qū)域內(nèi)生力量，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。二是通過(guò)引資、上市等，進(jìn)一步壯大資本實(shí)力，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力。三是允許具備條件的中小商業(yè)銀行通過(guò)并購(gòu)、參股以及新設(shè)分支機(jī)構(gòu)等形式實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略重組，跨區(qū)域發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步的拓寬國(guó)際視野，抓住中國(guó)崛起機(jī)遇，積極參與國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)與合作，建設(shè)國(guó)際化銀行。

    作者：王嘉秀   來(lái)源：價(jià)值中國(guó)