課程背景：
在目前強監管態勢下，信貸業務成為了受罰的“重災區”，從國有大行、股份行，再到城商行和農商行，無一不被處罰，絕大多數處罰案都與貸款業務不審慎有關。展望未來，強監管態勢仍將持續，面對紛繁復雜的國內外經濟金融環境，我國銀行業依然面臨經營環境深刻變化的考驗。習近平總書記在全國金融工作會議上強調，金融業要主動適應新常態，積極應對多重挑戰，就要防范好風險，對風險的防范要做到早識別、早預警、早發現、早處置；銀行業的發展將更多地服務于實體經濟，堅持穩中求進的總基調，從“做大”向“做強”轉變。以往銀行業經營理念以發展為主，對風險防控和合規有所忽視，從而導致潛在風險積累，不斷出現了“資產荒、負債荒”，當下監管強化將逐步打消銀行過去不切實際的過度擴張取向，樹立高質量、可持續的發展理念。
本課程結合銀行的工作實際，旨在全面提升信貸人員的整體風控管理水平，保持信貸業務的持續健康穩定發展。主要圍繞以下四個方面展開：一是解讀當下最新的監管政策、經濟形勢，正確處理好創新發展與合規經營的關系；二是全面樹立合規風險意識，將制度內化于心、外化于行，堅守職業操守；三是把握信貸市場行業趨勢，精準營銷客戶；四是如何在信貸業務的貸前、貸中、貸后環節把控風險，提出防范對策，掌握工作中的方法與技巧，防范不良貸款的產生。
課程收益：
● 掌握最新的監管政策及監管要求
● 全面樹立員工的合規風險意識
● 了解信貸業務風險成因及防范對策
● 掌握信貸業務“三貸”環節中的工作技巧及風控措施
● 掌握信貸業務法律風險防控措施
● 通過大量案例分析，總結經驗教訓，提高有效識別風險、防范風險以及科學管理風險能力。
課程時間：2天，6小時/天
課程對象：銀行支行行長、副行長；信貸人員；客戶經理以及其他相關人員
課程方式：專題講授+課堂討論+案例分享+問題思考+總結提煉
課程特點：
● 教學通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學。
● 以啟發體驗式教學為主，激發學習興趣，變被動學習為主動學習，在老師的引導下，讓學員主動提出問題，分析問題，解決問題，提高在工作中的實操能力。
● 課堂氣氛活躍，學員在寓教于樂中獲取最大的收益，并能學以致用。
課程大綱：
第一講：監管最新政策解讀及監管要求
一、銀行業改革與發展的總體趨勢
二、今年監管重點內容
1. 民營及小微企業服務政策；
房地產行業政策；金融扶貧政策以及其他重點領域宏觀調控政策
2. 授信管理；不良資產管理；信貸資產轉讓；
3. 理財業務；同業業務；表外與合作業務
4. 高風險機構處置；異地非持牌機構管理；案件查處和行業廉潔
三、監管目的——規范員工的職業行為
1. 作風——弘揚“三鐵”
2. 標準——履行“三責”
3. 底線——堅守“三線”
案例分析：銀監會通報的案件
1）某銀行10億虛假擔保案件
2）某銀行14億的“蘿卜章”案件
3）某銀行虛假授信775億案件
第二講：信貸業務發展趨勢與風險防范
一、當下信貸業務發展的整體趨勢
1. 基礎設施
2. 普惠金融
3. 綠色金融
4. 民營企業
5. 農村/農業
二、遴選客戶原則
1. 符合國家宏觀調控政策與信貸要求
2. 行業選擇分析
1）優先支持的行業
2）審慎介入的行業
3）禁止進入的行業
3. 產品具有市場前景及競爭力
三、信貸風險成因的關鍵環節
1. 貸前調查
2. 貸中審查
3. 貸后檢查
案例分析：
1）A銀行發生一起小微企業貸款被騙案
2）B銀行違規發放貸款案
3）D銀行發生一起假黃金質押貸款案
問題與思考：防范信貸風險的對策
第三講：貸前調查是把控風險的第一道關口
一、貸前調查原則
二、貸前調查內容
1. 主體資格
2. 資信情況
3. 經營狀況
4. 信用狀況
5. 還款能力
6. 貸款用途
7. 擔保能力
三、貸前調查的方法與技巧
1. 銀行流水的審查
2. 財務關鍵指標還原分析
3. 非財務信息分析
4. 交叉驗證
1）實地考查
2）通過第三方信息進行核驗
3）邏輯推理判斷
四、貸前調查案例實戰演練
A銀行如何向B公司進行盡職貸前調查
五、撰寫貸前調查報告
第四講：貸中審查是風險把控的關鍵
一、審查貸前調查資料的合法合規性
1. 借款人的主體資格是否合法，是否符合貸款基本條件，有無涉及訴訟
2. 借款人的征信情況是否符合規定
3. 借款人生產經營、財務狀況、信譽狀況、發展前景及內部管理是否良好。
4. 借款用途是否合規，資金有無挪作他用嫌疑。
5. 抵(質)押物權屬狀況是否清晰/是否足值/是否涉及法律風險
6. 保證人資格、擔保能力是否具備。
二、著重于宏觀政策與行業前景的預測
三、出具審批意見
貸款審查按銀行的授權權限進行審批-決定貸與不貸-貸多少以及還款方式、期限和利率-作出終審意見。
第五講貸后管理是預防不良貸款產生的有效手段
一、貸后檢查的方式
1. 首貸檢查
2. 常規檢查
3. 重點檢查
二、貸后檢查的主要內容
1. 貸款用途是否按合同的要求執行
2. 經營狀況、財務狀況是否持續向好
3. 第一還款來源是否持續充足
4. 第二還款來源是否持續有效
5. 有無發生新的債務
6. 有無出現異常情形
三、貸后風險預警提示
1. 企業主發生變更
2. 涉及訴訟，涉及廉政風險
3. 與客戶關鍵人員失去聯系或聯系不暢
4. 不配合檢查，不能對報表數據提供明細
5. 上下游合作伙伴對授信客戶有負面評價
6. 為他人擔保引起法律糾紛
7. 財務報表嚴重造假
8. 為逃避債務隱匿或轉移資產
案例分析：貸后風險管理的
1）老客戶貸款背后的風險事件
2）F銀行發生了一起貸后疏于管理而發生的風險事件
3）S銀行發生一起企業為逃避債務而轉移資產的風險事件
第六講信貸業務的法律風險防范
一、保證貸款
1. 一般保證與連帶責任保證
2. 對保證人主體資格的合法性審查
3. 對保證人代償能力調查
4. 關聯人的交叉擔保與互保的風險
5. 對保證人的風險防范措施
案例分析：W公司詐騙銀行貸款案
二、抵押貸款
1. 抵押物估值的風險點與防范措施
2. 辦理抵押登記的風險點與防范措施
案例分析：B銀行被企業詐騙發放虛假抵押貸款案
三、質押貸款
1. 動產質押與權利質押
2. 質押物估值風險點與防范措施
3. 質押物登記的風險點與防范措施
案例分析：J銀行假存單質押被騙貸款案
四、常見法律風險疑難解答
1. 發催收函應注意的事項
2. 借款人死亡后，貸款由誰來償還
3. 銀行扣劃借款人配偶存款抵消債務合不合法
4. 如何執行借款人的唯一住房
5. 銀行不知是借名貸款，貸款發放后是由名義借款人承擔還款責任還是由實際用款人
6. 借新還舊需不需要重新辦理抵押登記手續
7. 其他
思考與討論：如何在工作中做到盡職免責
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