課程背景：
在目前強監(jiān)管態(tài)勢下，信貸業(yè)務成為了受罰的“重災區(qū)”，從國有大行、股份行，再到城商行和農(nóng)商行，無一不被處罰，絕大多數(shù)處罰案都與貸款業(yè)務不審慎有關。展望未來，強監(jiān)管態(tài)勢仍將持續(xù)，面對紛繁復雜的國內(nèi)外經(jīng)濟金融環(huán)境，我國銀行業(yè)依然面臨經(jīng)營環(huán)境深刻變化的考驗。習近平總書記在全國金融工作會議上強調(diào)，金融業(yè)要主動適應新常態(tài)，積極應對多重挑戰(zhàn)，就要防范好風險，對風險的防范要做到早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置；銀行業(yè)的發(fā)展將更多地服務于實體經(jīng)濟，堅持穩(wěn)中求進的總基調(diào)，從“做大”向“做強”轉變。以往銀行業(yè)經(jīng)營理念以發(fā)展為主，對風險防控和合規(guī)有所忽視，從而導致潛在風險積累，不斷出現(xiàn)了“資產(chǎn)荒、負債荒”，當下監(jiān)管強化將逐步打消銀行過去不切實際的過度擴張取向，樹立高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展理念。
本課程結合銀行的工作實際，旨在全面提升信貸人員的整體風控管理水平，保持信貸業(yè)務的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。主要圍繞以下四個方面展開：一是解讀當下最新的監(jiān)管政策、經(jīng)濟形勢，正確處理好創(chuàng)新發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營的關系；二是全面樹立合規(guī)風險意識，將制度內(nèi)化于心、外化于行，堅守職業(yè)操守；三是把握信貸市場行業(yè)趨勢，精準營銷客戶；四是如何在信貸業(yè)務的貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)把控風險，提出防范對策，掌握工作中的方法與技巧，防范不良貸款的產(chǎn)生。
課程收益：
● 掌握最新的監(jiān)管政策及監(jiān)管要求
● 全面樹立員工的合規(guī)風險意識
● 了解信貸業(yè)務風險成因及防范對策
● 掌握信貸業(yè)務“三貸”環(huán)節(jié)中的工作技巧及風控措施
● 掌握信貸業(yè)務法律風險防控措施
● 通過大量案例分析，總結經(jīng)驗教訓，提高有效識別風險、防范風險以及科學管理風險能力。
課程時間：2天，6小時/天
課程對象：銀行支行行長、副行長；信貸人員；客戶經(jīng)理以及其他相關人員
課程方式：專題講授+課堂討論+案例分享+問題思考+總結提煉
課程特點：
● 教學通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學。
● 以啟發(fā)體驗式教學為主，激發(fā)學習興趣，變被動學習為主動學習，在老師的引導下，讓學員主動提出問題，分析問題，解決問題，提高在工作中的實操能力。
● 課堂氣氛活躍，學員在寓教于樂中獲取最大的收益，并能學以致用。
課程大綱：
第一講：監(jiān)管最新政策解讀及監(jiān)管要求
一、銀行業(yè)改革與發(fā)展的總體趨勢
二、今年監(jiān)管重點內(nèi)容
1. 民營及小微企業(yè)服務政策；
房地產(chǎn)行業(yè)政策；金融扶貧政策以及其他重點領域宏觀調(diào)控政策
2. 授信管理；不良資產(chǎn)管理；信貸資產(chǎn)轉讓；
3. 理財業(yè)務；同業(yè)業(yè)務；表外與合作業(yè)務
4. 高風險機構處置；異地非持牌機構管理；案件查處和行業(yè)廉潔
三、監(jiān)管目的——規(guī)范員工的職業(yè)行為
1. 作風——弘揚“三鐵”
2. 標準——履行“三責”
3. 底線——堅守“三線”
案例分析：銀監(jiān)會通報的案件
1）某銀行10億虛假擔保案件
2）某銀行14億的“蘿卜章”案件
3）某銀行虛假授信775億案件
第二講：信貸業(yè)務發(fā)展趨勢與風險防范
一、當下信貸業(yè)務發(fā)展的整體趨勢
1. 基礎設施
2. 普惠金融
3. 綠色金融
4. 民營企業(yè)
5. 農(nóng)村/農(nóng)業(yè)
二、遴選客戶原則
1. 符合國家宏觀調(diào)控政策與信貸要求
2. 行業(yè)選擇分析
1）優(yōu)先支持的行業(yè)
2）審慎介入的行業(yè)
3）禁止進入的行業(yè)
3. 產(chǎn)品具有市場前景及競爭力
三、信貸風險成因的關鍵環(huán)節(jié)
1. 貸前調(diào)查
2. 貸中審查
3. 貸后檢查
案例分析：
1）A銀行發(fā)生一起小微企業(yè)貸款被騙案
2）B銀行違規(guī)發(fā)放貸款案
3）D銀行發(fā)生一起假黃金質(zhì)押貸款案
問題與思考：防范信貸風險的對策
第三講：貸前調(diào)查是把控風險的第一道關口
一、貸前調(diào)查原則
二、貸前調(diào)查內(nèi)容
1. 主體資格
2. 資信情況
3. 經(jīng)營狀況
4. 信用狀況
5. 還款能力
6. 貸款用途
7. 擔保能力
三、貸前調(diào)查的方法與技巧
1. 銀行流水的審查
2. 財務關鍵指標還原分析
3. 非財務信息分析
4. 交叉驗證
1）實地考查
2）通過第三方信息進行核驗
3）邏輯推理判斷
四、貸前調(diào)查案例實戰(zhàn)演練
A銀行如何向B公司進行盡職貸前調(diào)查
五、撰寫貸前調(diào)查報告
第四講：貸中審查是風險把控的關鍵
一、審查貸前調(diào)查資料的合法合規(guī)性
1. 借款人的主體資格是否合法，是否符合貸款基本條件，有無涉及訴訟
2. 借款人的征信情況是否符合規(guī)定
3. 借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。
4. 借款用途是否合規(guī)，資金有無挪作他用嫌疑。
5. 抵(質(zhì))押物權屬狀況是否清晰/是否足值/是否涉及法律風險
6. 保證人資格、擔保能力是否具備。
二、著重于宏觀政策與行業(yè)前景的預測
三、出具審批意見
貸款審查按銀行的授權權限進行審批-決定貸與不貸-貸多少以及還款方式、期限和利率-作出終審意見。
第五講貸后管理是預防不良貸款產(chǎn)生的有效手段
一、貸后檢查的方式
1. 首貸檢查
2. 常規(guī)檢查
3. 重點檢查
二、貸后檢查的主要內(nèi)容
1. 貸款用途是否按合同的要求執(zhí)行
2. 經(jīng)營狀況、財務狀況是否持續(xù)向好
3. 第一還款來源是否持續(xù)充足
4. 第二還款來源是否持續(xù)有效
5. 有無發(fā)生新的債務
6. 有無出現(xiàn)異常情形
三、貸后風險預警提示
1. 企業(yè)主發(fā)生變更
2. 涉及訴訟，涉及廉政風險
3. 與客戶關鍵人員失去聯(lián)系或聯(lián)系不暢
4. 不配合檢查，不能對報表數(shù)據(jù)提供明細
5. 上下游合作伙伴對授信客戶有負面評價
6. 為他人擔保引起法律糾紛
7. 財務報表嚴重造假
8. 為逃避債務隱匿或轉移資產(chǎn)
案例分析：貸后風險管理的
1）老客戶貸款背后的風險事件
2）F銀行發(fā)生了一起貸后疏于管理而發(fā)生的風險事件
3）S銀行發(fā)生一起企業(yè)為逃避債務而轉移資產(chǎn)的風險事件
第六講信貸業(yè)務的法律風險防范
一、保證貸款
1. 一般保證與連帶責任保證
2. 對保證人主體資格的合法性審查
3. 對保證人代償能力調(diào)查
4. 關聯(lián)人的交叉擔保與互保的風險
5. 對保證人的風險防范措施
案例分析：W公司詐騙銀行貸款案
二、抵押貸款
1. 抵押物估值的風險點與防范措施
2. 辦理抵押登記的風險點與防范措施
案例分析：B銀行被企業(yè)詐騙發(fā)放虛假抵押貸款案
三、質(zhì)押貸款
1. 動產(chǎn)質(zhì)押與權利質(zhì)押
2. 質(zhì)押物估值風險點與防范措施
3. 質(zhì)押物登記的風險點與防范措施
案例分析：J銀行假存單質(zhì)押被騙貸款案
四、常見法律風險疑難解答
1. 發(fā)催收函應注意的事項
2. 借款人死亡后，貸款由誰來償還
3. 銀行扣劃借款人配偶存款抵消債務合不合法
4. 如何執(zhí)行借款人的唯一住房
5. 銀行不知是借名貸款，貸款發(fā)放后是由名義借款人承擔還款責任還是由實際用款人
6. 借新還舊需不需要重新辦理抵押登記手續(xù)
7. 其他
思考與討論：如何在工作中做到盡職免責
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